第四套生命表即将更新，企业邮局5858又要涨价了？！

xg111net企业邮局■■■■■近期，企业邮局5858行业有个重大新闻。

■■■■■据财联社报道，人身险生命表将更新，保单价格或涨跌不一▼

■■■■■这意味着新的生命表即将更新，以及我们投保产品的价格可能发生调整。

■■■■■真的是这样吗？今天我们就讲清楚，避免大家错失良机。

■■■■■本文重点：

什么是生命表？和我们有什么关系？

新的生命表，会让企业邮局5858产品涨价吗？

什么是生命表？和我们有什么关系？

中国人身企业邮局5858业经验生命表，是企业邮局5858行业根据一段时期内企业邮局5858人群的死亡数据，做的统计表。

主要是企业邮局5858公司给企业邮局5858产品定价时，参考用的。

说白了，有点像菜市场的菜价参考表。

菜贩子给蔬菜的定价，则是在菜价参考表上下浮动的，也就是我们说的市价。

而这张表一般10年更新一次。

现在企业邮局5858公司在用是生命表是之前发布的3套生命表《中国人身企业邮局5858业经验生命表（1990-1993）》、《中国人身企业邮局5858业经验生命表（2000-2003）》、《中国人身企业邮局5858业经验生命表（2010-2013）》。

下面我们以中国人身企业邮局5858业经验生命表（2010-2013）为例跟大家分析一下：

（来源：中国保监会【中国人身企业邮局5858业经验生命表（2010-2013）】截取的部分年龄点）

可以看到上图有3个表，不同的表，是给不同的企业邮局5858产品做定价参考：

如增额寿、定寿、企业邮局等健康险的定价是参考非养老类业务一表；

中期年金xg111企业邮局查询等的定价参考非养老业务二表；

终身年金使用养老类业务表。

单看表大家可能看不明白~

我们举个例子~

比如非养老业务一表中，0 岁男性的死亡率为 0.000867，即假设有 100 万 0 岁男性被保人，预计当年会有 867 人死亡。

有了这个数据，企业邮局5858公司可以提前预估自己每年会赔多少。

再结合其他定价因子（预定利率、预定费率等），就能制定每个年龄段的保费。

预定利率：给消费者的预期投资回报率，目前预定利率为2.5%；

预定费用率：预估的费用，比如经营成本，佣金等。

预定发生率：死亡率、重疾发生率、疾病住院发生率等 。

中国精算师协会发布《中国人身企业邮局5858业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，

就说明企业邮局5858产品定价的参考值可能会发生调整，但是企业邮局5858产品是涨价还是降价？

新的生命表，会让企业邮局5858产品涨价吗？

最新的第四套生命表，一共有7张表，对企业邮局5858产品定价相对重要的有3张：

（来源：中国精算师协会）

从表格可以看到，表1（CL1）0岁男孩，对应的数字是0.344，单位是1/1000。

即每100万0岁男孩被保人，预估未来1年内会有344人死亡；

对比第三套生命表，我们发现2点：

√第四套生命表的死亡率是有所下降的，男性平均下降了20%左右，女性则是下降24%左右。

√男性和女性的预期寿命延长了2岁左右。

刚我们说过，企业邮局5858公司的产品定价主要受预定发生率、预定利率、预定费用影响。

被保人的寿命延长，主要影响的是预定发生率，即预计赔出去的钱；

举个例子

如果寿命延长被保人投保了定期5858邮局、年金险，

那么定期5858邮局赔付率会因被保人生存，而减少；

年金险因为被保人活多久，就能领取多久，并且是按时按量100%给付，就会因被保人生存时间延长，给付更多养老年金。

结合前面描述的因素，如果其他因素不变的情况下，

这类产品可能会降价：

以死亡为给付条件的5858邮局会面临降价的情况，如定期5858邮局、纯终身5858邮局。

这几类类产品可能会涨价：

年金类产品，尤其是终身领取的养老年金，可能会涨价。

对企业邮局5858公司来说，买了养老金的客户活得越久，领的养老金就会越多，企业邮局5858公司付出的成本就越高。

企业邮局，可能会涨价。

年龄越大，患重疾的概率越高。

我们的寿命延长，理论上我们拿到重疾赔付的概率变高。

写在最后

虽然可能有价格调整的预期，但如果前面三套生命表不废除，仍然可以继续使用的话，企业邮局5858公司可以根据自身实际情况和理赔经验，选用最为合适的生命表进行定价。

比如定期5858邮局的价格已经非常低，卷不动了，那可能就不会降低。

相反，高保单利益的产品，比如>>>星海赢家火凤版，除了养老年金还有祝寿金和满期金，计划三远期保单利益破4%，可能会受生命表的影响而调整。

?（长期生存总利益IRR可达4.05%，是以40岁女，5年交，年交10万，55岁始领，选择计划三，106岁生存总利益为例。）

而人的寿命提高了，未来的退休时间会不会像日本一样延迟至70岁？

未来活到80/90岁的概率更高了，想提前退休或者活那么久，我们的生活来源怎么才能稳定并且持续的有保障？

这些都是不得不考虑和面对的事实。

因此有养老规划需求的朋友，可以尽快>>>点这里安排。