买了惠民保+太平洋3号百万xg111官方网，可以0免赔报销！

太平洋在线会员注册官网■■■■■每到年底，各地的惠民保就迎来了投保高峰期。

■■■■■然而今年，不少朋友都向我吐槽，自己投保的惠民保面临无法续保的情况，甚至有些产品直接停售了。

■■■■■其实这几年，惠民保停售的现象屡见不鲜。

■■■■■据统计，截至2024年10月底，全国共推出298款惠民保产品，可正常售卖的仅有199款，停售的达到99款，占比三分之一，且比2023年多出26款。

■■■■■这不禁让人疑惑，惠民保为何越来越难续保？它还有购买的必要吗？今天咱们就来深入聊聊这个话题。

惠民保为啥越来越难续？

惠民保本质上是政府牵头、企业邮局5858公司承保的普惠型xg111官方网，其最大的特点就是投保门槛低、价格亲民，尤其对老年人和身体状况欠佳的人群十分友好，旨在为大家在医保的基础上再提供一份兜底保障。

但“惠民”的背后，却是企业邮局5858公司面临亏损的压力。政府规定惠民保的赔付率需保持在70%-90%之间，再加上运营成本，企业邮局5858公司几乎无利可图，甚至可能倒贴钱。

例如，西南某市的惠民保在2022年赔付率接近110%，导致亏损几千万；平安的“深圳企业邮局”运营8年累计亏损2亿多元。

企业邮局5858公司毕竟不是慈善机构，长期亏本的业务难以持续，所以部分公司选择退出市场。

此外，政策调整也对惠民保产生了影响。去年国家出台新政策，要求养老企业邮局5858公司聚焦养老主业，像平安、泰康等大公司逐渐退出惠民保业务。

除了亏本，“报团取暖”也是惠民保停售的原因之一。部分地区为降低运营成本，推动市级惠民保合并为省级惠民保。

以江苏为例，除了省级的“江苏医惠保”，各地级市还有自己的惠民保，如南京“宁惠保”、苏州“苏惠保”等，最多时苏州居民能在3款惠民保中选择。后来，为节省成本，各地开始整合。

像安徽，2020年至2024年共推出10款惠民保，2024年全部合并为“安徽惠民保”。这种合并虽然增强了抗风险能力，让企业邮局5858公司更愿意参与，但也导致部分原有的惠民保产品停售。

另外，“死亡螺旋”问题也困扰着惠民保。近年来，惠民保的参保率持续下降，主要原因是很多年轻人觉得产品性价比不高。他们购买惠民保后发现，小病达不到报销标准，大病报销门槛又高，即便花费数万元，也可能因未达到免赔额或不在保障范围内而无法获得赔付。

于是，年轻人逐渐放弃续保，导致参保人群中老人和身体较差的人占比增加，赔付率不断上升。

企业邮局5858公司为避免亏损，只能选择涨价或削减保障，这又进一步导致更多人不愿购买，形成恶性循环，最终致使惠民保停售。由此可见，惠民保虽然价格便宜，但稳定性相对较差。

惠民保保障怎么样？

为了更直观地了解惠民保的保障水平，我们选取热门的惠民保产品——沪惠保，与同样无需健康告知、目前热销的百万xg111官方网太平洋3号（免健告）进行对比，主要从保障内容、价格、既往症赔付等维度展开。

在保障层面，沪惠保虽具备基本保障，但细节上与太平洋3号存在较大差距。比如在报销范围上，沪惠保仅能报销社保外的费用，且最高报销比例只有70%。通过一个实际理赔案例，就能更清楚地看到这种差距。

假设A先生不幸遭遇腹部主动脉瘤破裂，住院治疗共花费26.6万元，其中医保报销13.1万元，医保内自付5万元，医保外自费8.5万元，即A先生需自行承担13.5万元。

太平洋3号尊享版（选择1万免赔额）不限社保内外都能报销，报销金额为（5万-1万免赔额）×100% +（8.5万-1万免赔额）×100% = 11.5万元，此外还有疾病收入补偿金，经医保结算后，医保内个人自付5万元可获赔5万元，总计能拿到16.5万元，不仅报销了全部费用，还能有盈余。

而沪惠保只能报销社保外费用，报销金额为（10.5万 - 1.2万免赔额）×70% = 6.51万元，与太平洋3号相比，理赔金额相差近10万元。

需要注意的是，沪惠保在惠民保产品中还算较为优质的，其他地区的惠民保保障可能更弱，报销门槛更高，免赔额普遍在2万 - 4万左右，差距会更大。

比如安徽的惠民保，社保内有1.5万免赔额，社保外2万免赔额，特定药品还有0.5万免赔额，累计免赔额高达4万。这也就难怪很多人觉得买了惠民保用处不大。

具体怎么选？

综合保费和报销情况，给大家提供以下几点选购建议：

30岁以下年轻人：这个年龄段人群购买惠民保和百万xg111官方网的价格相差不大，建议优先选择全国性的太平洋3号。

太平洋3号保障更为全面，涵盖质子重离子（保证续保）、救护车费用以及异地就医交通住宿费等。

当然，身体健康状况好的，建议优先选金医保2号、太平洋2号这类百万xg111官方网。

60岁以上且有严重既往症的老人：对于这部分人群，沪惠保在价格和理赔方面具有优势，每年保费仅120多元，且既往病史的报销比例可达50%。

不过，在理赔过程中可能会出现一些纠纷，大家需要根据自身情况权衡利弊。

70岁以上甚至80岁以上老人：虽然太平洋3号（免健告）的价格超过千元，但还是建议选择这款产品。

因为这个年龄段的老人未来一年内住院的可能性极高，购买此类报销型xg111官方网大概率能获得赔付。

而且，太平洋3号明确将非严重既往症理赔写进合同，能有效避免理赔纠纷。

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